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银行在金融债权保全审批过程中存在的盲点及实务操作探讨
绍兴网 2018年04月11日 15:23:01 手机看新闻

    债的保全,是民法的一项重要制度,也是债法的重要内容,对于债权的保障具有重要作用,也称作债的对外效力。它是指法律为防止债务人财产的不当减少给债权人权利带来损害而设置的债的一般担保形式,包括债权人代位权和债权人撤销权。债权保全,是债权人依据一定的程度或方法,保全债务人的财产,防止其不当处分而损害债权,以增加债务人履行债务的财产保障。而其中的金融债权保全就是银行金融机构为防范金融风险而在发放贷款前和贷款发放后采取的一系列保护金融债权的措施,通过金融债权保全审批这类手段,银行能更好地保护自己合法的金融权益,有效防范逃废银行债务现象的发生。

    一、案例基本情况

    日前,有一信贷客户因个人自有房产转让前往诸暨农商银行某支行(以下简称农商银行)申请金融债权保全用印,该户共有贷款200万元,其中在其他银行(当地邮储银行)有房产抵押贷款150万元,在农商银行有保证贷款50万元。该处拟转让房产已在邮储银行办理抵押登记,贷款金额150万元,邮储银行已同意转让;另客户表示该处房产已与下家谈妥转让价格为180万元。在一般的理解当中,本案例中因申请转让的房产未在农商银行抵押,相对的抵押银行已签具“同意转让”的意见,就会盲目地认为同意他行抵押物的转让,不会对农商银行的保证贷款产生不良影响,应立即签具“同意转让”的意见并盖章放行。

    二、隐藏的风险情况

    实际操作中,经农商银行工作人员调查后,认为不能为该客户签具“该户房产转让不会对我行贷款产生风险,同意房产转让”的意见和相关用印,并且有必要先让该客户提前归还尚未到期的50万元贷款后,才能同意该宗房产转让,原因分析如下:

    (一)该户在邮储银行150万元贷款实际已于2017年3月15日逾期,现邮储银行同意其抵押房产转让的前提,是该户需先行全部以货币清偿已逾期的150万元抵押贷款本息后,才能领取抵押的他项权证办理抵押注销,之后方能办理房产过户转让手续,因此作为抵押银行的邮储银行在本案例中同意抵押房产转让实际并无风险。

    (二)作为未办理顺位抵押的农商银行,若同意本次金融债权保全用印(即为同意转卖),就会使借款人在未归还银行贷款前处置了原有固定资产,事实上降低了授信主体的资产总量;即使考虑转卖后持有的货币资金增加,对其归还他行抵押贷款后的剩余款项(本案例中为30万元),因银行并无其他抓手,也会使银行现有贷款产生一定的潜在风险。

    (三)虽然该客户在农商银行现有的50万元贷款有其他的担保人,但借款人处置原有固定资产有可能会加剧担保人负担,一旦最终产生不良并需由担保人承担连带保证责任时,担保人极有可能据此对银行同意转让的行为提出抗辩,籍以逃避自身保证责任(能否成功逃避另行探讨,此处不再展开)。

    三、在实务操作中提出的应对措施思考

    (一)联系担保人,告之相关情况,并主动提示房产转让有可能会加剧担保人负担的风险后果等,征求担保人是否同意转让的明确意见;若担保人仍执意表示同意转让的,要求担保人在转让意见征求书上签具同意转让的意见,并承诺今后不以此作为抗辩理由。

    (二)要求借款人提前归还贷款,如果借款人能提前清偿银行全部贷款本息,银行可以不用再在金融债权保全书上签章同意。考虑到除了部分确有多处房产而仅转卖处置其中的某一处等不影响还款的情况之外,大部分的情况下处置现有固定资产(可能还会是唯一或主要的房产)后均会对银行贷款产生一定风险,因此建议在一般情况下,银行在实际操作中,应坚持要求借款人在转让资产前需提前归还贷款。

    (三)在借款人表示已谈妥下家的情况下,要求借款人与交易下家联系,让该下家为借款人在银行贷款提供追加担保,签订追加担保合同,承诺以房产转让款归还银行贷款,可以要求在转让合同中明确付款方式直接将全部或部分转让款(参考银行贷款金额)汇划至银行借款人账户,待提前收回借款人贷款后,交易下家亦即履行完毕保证责任。这样不但可以节省过户各方的时间,也能减少借贷和买卖各方的违约风险,在确实无法提前归还贷款的时候也可尝试。

    四、关于金融债权保全中涉及资产转让的其他一些延伸思考

    (一)加强对拼盘贷款的管理。在当前经济金融形势下,尤其要关注掌握借款客户在他行融资的情况,甚至包括个人客户在他行的按揭贷款,要认真完成各项贷前调查和贷后检查工作,关注第一还款来源,及时掌握信贷客户第一手信息资料,防范拼盘贷款债务人财产的不当减少给债权人权利带来的损害。

    (二)加强对顺位抵押贷款的运用。对一些主要固定资产已在他行办理抵押的客户,在确实无法归还其他银行贷款并将抵押物全部迁徙至第二家银行办理抵押的情况下,应鼓励其办理相应的顺位抵押登记手续,以保障第二家(亦包括其他)银行对借款人他行抵押物的顺位处置权利,减少潜在的信贷风险损失。

    (三)确保不降低授信抵押率条件。要坚持新增新放授信的抵押率不低于其全部授信(包括他行)抵押率的基本条件,并适度控制抵押在其他银行的保证授信客户的用信比例,防范可能发生因银行第二还款来源较弱导致的借款人主观意愿优先处理他行抵押贷款而恶意逃避保证(信用)授信银行担保(信用)债务的现象。

    (四)审慎应对金融债权保全审批。要全面细致地分析申请债务人的债务情况,分类对待不同客户:对调查后认为资产转让确实不会对贷款产生风险的客户,要为其尽快签具同意转卖(转让)的意见并盖章放行,支持客户合理需求;对调查后认为有风险的客户,一定要坚持原则,合理合法提出本方意见需求,坚决维护银行债权权益,防范潜在的信贷风险。


来源: 作者:诸暨农商银行 田昊东 编辑:施妍静

 

 
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